Bảo hiểm nhân thọ là gì? Những điều cần biết về Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ đã từ lâu trở nên gần gũi với người Việt vì tính chất hữu ích của nó, không chỉ trong việc giảm thiểu rủi ro mà còn khích lệ đầu tư. Vậy bảo hiểm nhân thọ là gì, đâu là công ty uy tín để tham gia bảo hiểm, và khi tham gia thì khách hàng nên lưu ý những gì? Hãy cùng tìm hiểu trong bài viết dưới đây.

1.Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng giữa một cá nhân với một công ty bảo hiểm. Để đổi lấy các khoản thanh toán phí bảo hiểm định kỳ từ khách hàng, công ty bảo hiểm sẽ cung cấp 1 khoản thanh toán một lần, được gọi là quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm gặp rủi ro hoặc không may qua đời.

Tùy vào từng loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau mà người mua bảo hiểu có thể được bảo đảm trong trường hợp gặp bệnh hiểm nghèo, tai nạn, phải nhập viện, thai sản.v.v. Nhìn chung, bảo hiểm nhân thọ tồn tại với mục tiêu bảo vệ khách hàng tham gia trước những bất trắc không thể lường trước. Ngoài ra, bảo hiểm nhân họ còn được biết đến với chức năng đầu tư và tiết kiệm tài chính.

2.Phân biệt các loại hình bảo hiểm nhân thọ hiện nay

Trên thị trường hiện nay có nhiều gói bảo hiểm được phân loại dựa trên đa dạng tiêu chí. Dưới đây là 7 loại bảo hiểm được liệt kê dựa trên Luật Kinh doanh bảo hiểm:

1. Bảo hiểm trọn đời:

Đây là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được đảm bảo duy trì hiệu lực trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm, với điều kiện họ phải đóng phí bảo hiểm bắt buộc hoặc đến ngày đáo hạn.

2. Bảo hiểm sinh kỳ

Đây là loại bảo hiểm nhân thọ có tỷ lệ thanh toán cố định trong một khoảng thời gian giới hạn. Công ty bảo hiểm đồng ý thanh toán tiền cho khách hàng nếu khách hàng đó vẫn sống tính đến thời hạn đã được nêu trong hợp đồng. Loại hình này không quá phổ biến với các công ty bảo hiểm.

3. Bảo hiểm tử kỳ

Hơi khác so với bảo hiểm sinh kỳ nói trên, bảo kiểm tử kỳ cũng là 1 loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhưng tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán nếu khách hàng không may qua đời trong một thời hạn nhất định đã được thỏa thuận trong hợp đồng.

4. Bảo hiểm hỗn hợp

Đây là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để tiền bảo hiểm được chi trả một lần sau một thời hạn cụ thể hoặc khi khách hàng qua đời. Thời gian đáo hạn điển hình là 10, 15 hoặc 20 năm đến một giới hạn độ tuổi nhất định.

5. Bảo hiểm thanh toán định kỳ

Còn được gọi là Bảo hiểm Niên kim, về bản chất, đây là một hợp đồng bảo hiểm trong đó khách hàng ý trả cho công ty một số tiền nhất định, một lần hoặc nhiều lần, cho phép họ nhận được một loạt khoản thanh toán vào một ngày nào đó trong tương lai và thường được hoãn thuế.

6. Bảo hiểm liên kết đầu tư

Với loại bảo hiểm này, phí bảo hiểm của khách hàng được chia thành 1 phần để đề phòng rủi ro và phần còn lại được dùng để đầu tư. Sau khi công ty bảo hiểm trừ đi các chi phí liên quan, số tiền khách hàng chi trả cho bảo hiểm sau đó sẽ được dùng vào việc mua các gói đầu tư từ các quỹ liên kết, với mục đích để số tiền của khách hàng có thể được nhân lên.

7. Bảo hiểm hưu trí

Đây là hợp đồng bảo hiểm quy định các khoản đóng góp của chương trình hưu trí vào một cam kết bảo hiểm để đổi lấy quyền lợi của chương trình hưu trí sẽ được thanh toán khi các thành viên đến tuổi nghỉ hưu cụ thể hoặc khi các thành viên rời khỏi chương trình sớm hơn.

Ngoài 7 gói bảo hiểm kể trên, các công tư bảo hiểm còn áp dụng các loại hình bảo hiểm đa dạng khác, bao gồm: Bảo hiểm Bệnh Nan Y, Bảo hiểm hỗ trợ điều trị ung thư, Bảo hiểm Tử kỳ Dư nợ Tín dụng.v.v…

3.Lưu ý khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ

Tham gia bảo hiểm nhân thọ đồng nghĩa với việc khách hàng đang cam kết với các điều khoản trong 1 bản hợp đồng dài và phức tạp. Do đó, trước khi tham gia vào bất cứ gói bảo hiểm nhân thọ nào, mỗi khách hàng cần lưu ý những điều sau đây:

1. Đọc hiểu cẩn thận các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm

Đây là 1 vấn đề chung của nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm. Các thuật ngữ khó hiểu trong hợp đồng thường khiến khách hàng e ngại hoặc không cẩn trọng. Trước khi cam kết tham gia vào bất cứ gói bảo hiểm nào, khách hàng cần có hiểu biết cơ bản rằng 1 hợp đồng bảo hiểm thường chứa các nội dung như: Giấy chứng nhận bảo hiểm; Giấy yêu cầu bảo hiểm (có thể là bản chụp hoặc photo); Điều khoản bảo hiểm của Hợp đồng chính; Điều khoản bảo hiểm của sản phẩm bổ trợ (nếu áp dụng); và Tài liệu minh họa quyền lợi bảo hiểm theo Hợp đồng chính và sản phẩm kèm theo.

Khách hàng có 14 hoặc 21 ngày để cân nhắc các điều khoản có trong Hợp đồng bảo hiểm kể từ ngày Hợp đồng được phát hành hoặc có hiệu lực. Nếu chưa vượt quá khoảng thời gian trên, khách hàng có thể đơn phương hủy Hợp đồng và được hoàn trả tiền bảo hiểm đã đóng sau khi khấu trừ chi phí liên quan.

2. Hiểu rõ và cam kết thực hiện các trách nhiệm của bản thân trong hợp đồng bảo hiểm

Khách hàng cần lưu ý rằng khi đã cam kết tham gia 1 hợp đồng bảo hiểm, họ có nghĩa vụ phải đóng phí đầy đủ định kỳ theo quy định. Nếu khách hàng vô tình quên hoặc không đủ khả năng đóng phí khi đến hạn, hợp đồng của họ sẽ được gia hạn đóng phí (thông thường trong vòng 60 ngày). Bên cung cấp bảo hiểm thường sẽ thông báo về việc quá hạn đóng phí tới khách hàng qua các kênh liên lạc được xác định trước. Nếu việc không hoàn thành nghĩa vụ đóng phí tiếp diễn, hợp đồng bảo hiểm của khách hàng có thể bị mất hiệu lực và đòi hỏi họ phải yêu cầu khôi phục bằng văn bản trong 1 khoảng thời gian nhất định.

Tuy vậy, với ứng dụng công nghệ hiện đại, việc được nhắc thời hạn đóng phí và các hình thức thu phí khác nhau khiến mọi việc trở nên dễ dàng hơn. Khách hàng có thể lựa chọn giữa: Tư vấn viên đến thu phí, Đến công ty bảo hiểm đóng phí trực tiếp, Chuyển khoản qua ngân hàng hoặc Trích nợ tự động qua ngân hàng.

3. Điền chính xác, thành thật và đầy đủ tất cả các thông tin được yêu cầu trong hợp đồng bảo hiểm

Điều này dù hiển nhiên nhưng vẫn cần được nhắc lại để khách hàng ý thức rõ nhất về tầm quan trọng trong việc điền đúng và đủ thông tin cá nhân nhằm đảm bảo quyền lợi của họ. Trong khi các thông tin cá nhân như địa chỉ, ngày sinh… thường không gây khó dễ, các thông tin về tình trạng sức khỏe thường không được chú trọng hoặc khai báo sai. Việc cung cấp thông tin thiếu hoặc sai sự thật là vi phạm nghĩa vụ hợp đồng và do đó, hợp đồng sẽ bị chấm dứt. Vì vậy, lời khuyên cho khách hàng là hãy cũng cấp thông tin càng chi tiết và trung thực càng tốt trước khi đặt bút ký.

4. Nếu có bất cứ thay đổi nào trong thông tin cá nhân, cần báo ngay cho bên cung cấp bảo hiểm

Liên quan tới lưu ý số 3, trong trường hợp sau khi ký hợp đồng bảo hiểm mà thông tin cá nhân của khách hàng hoặc người thụ hưởng có thay đổi, họ cần liên hệ ngay cho công ty bảo hiểm được biết. Việc thông tin không trùng hợp có thể gây ra những vấn đề không đáng có khi khách hàng cần áp dụng các điều khoản trong hợp đồng khi rủi ro xảy ra. 1 ví dụ điển hình là số điện thoại cá nhân của khách hàng cần được khai báo chính xác để phục vụ cho việc liên lạc giữa 2 bên trong trường hợp quá hạn đóng phí.

5. Lưu ý về việc điền thông tin Người hưởng thụ trong hợp đồng bảo hiểm

Một sai lần phố biến khi khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ là họ thường bỏ qua thông tin Người thụ hưởng của Hợp đồng bảo hiểm. Đây là 1 vấn đề lớn vì khi rủi ro xảy ra, ví dụ khi người được bảo hiểm qua đời và công ty bảo hiểm cần chi trả tiền bảo hiểm, nếu không có thông tin người thụ hưởng / thừa kế thì di sản đó không biết phải trao cho ai. Do đó, ngay khi điền Hồ sơ bảo hiểm, khách hàng cần chỉ định Người thụ hưởng ngay lập tức và điều chỉnh sau đó nếu cần thiết.

6. Hiểu rõ và nhớ các quy trình giải quyết quyền lợi khi có rủi ro xảy ra

Đây là 1 nội dung quan trọng trong thỏa thuận bảo hiểm. Khi rủi ro xảy ra, khách hàng mua bảo hiểm cần nắm rõ và yêu cầu công ty bảo hiểm giải quyết quyền lợi của họ theo đúng quy định. Quy trình này thường phải đảm bảo trước tiên về thời gian. Kể từ khi rủi ro xảy ra, người yêu cầu quyền lời phải thông báo bằng văn bản đến công ty bảo hiểm trong vòng 30 ngày. Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm cũng phải được lập trong vòng 12 tháng bởi người yêu cầu. Về thủ thục, hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm thường bao gồm: Mẫu yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm của công ty ban hành; Hợp đồng bảo hiểm; Tài liệu chứng minh rủi ro đã xảy ra với người được bảo hiểm; Hồ sơ y tế và giấy tờ về quá trình điều trị của người được bảo hiểm; Giấy tờ chứng minh quyền được nhận quyền lợi bảo hiểm (trong trường hợp người yêu cầu là người thụ hưởng, khác với người được bảo hiểm)…

4. Danh sách 10 công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín tại Việt nam

Đây là danh sách để khách hàng có nhu cầu bảo hiểm tham khảo:

STT

Tên công ty

Nguồn gốc

Năm có mặt tại Việt Nam

Website

1.

Bảo Việt Nhân thọ

Việt Nam

1996

https://www.baovietnhantho.com.vn/bao-viet-nhan-tho

2.

Prudential

Anh

1999

https://www.prudential.com.vn/vi/

3.

Manulife

Canada

1999

https://www.manulife.com.vn/

4.

Dai-ichi Life

Nhật

2007

https://dai-ichi-life.com.vn/

5.

AIA

Mỹ

2000

https://www.aia.com.vn/vi/index.html

6.

Sun Life

Canada

2013

https://www.sunlife.com.vn/vn?vgnLocale=vi_VN

7.

Generali

Italy

2011

https://www.generali-life.com.vn/

8.

Chubb Life

Mỹ

2005

https://www.chubb.com/vn-vn/

9.

Hanwha Life

Hàn Quốc

2008

https://www.hanwhalife.com.vn/vi

10.

Aviva Việt Nam

Anh

2011

https://www.aviva.com.vn/

5.Lãi suất bảo hiểm được tính thế nào?

Tùy vào từng loại bảo hiểm nhân thọ, người tham gia sẽ được áp dụng các mức lãi suất khác nhau và còn lệ thuộc vào yếu tố thị trường. Đa số các công ty bảo hiểm áp dụng mức lãi suất ở khoảng 5% / năm đối với các gói bảo hiểm tích lũy cơ bản, và 6% / năm ở các gói có tính chất đầu tư.

Tiền lãi bảo hiểm có thể được chi trả theo nhiều cách, bao gồm:

- Lãi chia hàng năm: mức lãi được tính căn cứ vào lợi nhuận của công ty bảo hiểm và theo quy định của Bộ tài chính. Mức lãi này được áp dụng với các hợp đồng không vi phạm tối thiểu 2 năm.

- Lãi chia tích lũy: đây là loại lãi suất gồm lãi chia hàng năm và các khoản lãi phát sinh khác. Nếu muốn, khi đến kỳ hạn, khách hàng có thể rút toàn bộ hoặc một phần khoản lãi này hoặc dùng chính nó để đóng phí bảo hiểm.

- Lãi suất đầu tư: Như đã giải thích ở trên, công ty bảo hiểm sẽ dùng tiền đóng bảo hiểm của khách hàng để đầu tư vào các quỹ liên kết chung. Sau khi trừ đi  mọi chi phí liên quan, số tiền còn lại được tính là lãi suất đầu tư của khách hàng.

Hi vọng với các thông tin ở bài viết này, người đọc sẽ cảm thấy tự tin hơn khi tham gia vào các hợp đồng bảo hiểm để cảm thấy an toàn hơn giữa cuộc sống với vô vàn rủi ro như hiện nay!