Tổng quát về lãi suất tiết kiệm ngân hàng. Khi gửi tiết kiệm ngân hàng cần xem xét điều gì nhất?

Nếu nhìn vào thế giới tài chính bạn sẽ thấy rằng có vô vàn cách để bạn đầu tư nguồn vốn của mình. Bạn có thế mua vàng, mua trái phiếu, đầu tư bất động sản, đầu tư vào các loại tiền điện tử. Và chắc chắn bạn ít nhiều, sớm hay muộn cũng sẽ chọn một hình thức đầu tư được đa số mọi người cho là ít rủi ro hơn cả, đó chính là hình thức gửi tiết kiệm. Và khi mang những đồng tiền nhàn rỗi của mình đi tới ngân hàng và các tổ chức tín dụng để gửi, vấn đề mà bạn quan tâm nhất, ngoài độ uy tín của tổ chức tín dụng ra, thì đó chính là vấn đề lãi suất. Vậy lãi suất thực ra là gì? Có những cách loại lãi suất nào và cách tính lãi suất như thế nào? Bạn nên lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm nào để tận dụng tối đa được lợi thế của lãi suất? Bài viết sau sẽ trả lời những thắc mắc trên cho các bạn.

Nội dung

-         Định nghĩa lãi suất, vai trò của lãi suất

-         Các loại lãi suất cần quan tâm đối với nhà đầu tư

-         Cách tính một số loại lãi suất thông thường cần quan tâm

-         Khi mang tiền gửi tiết kiệm ngân hàng cần phải xem xét điều gì nhất

1.     Định nghĩa lãi suất, vai trò của lãi suất

1.1   Định nghĩa.

Ngược dòng lịch sử một chút, chúng ta sẽ biết rằng khái niệm về lãi suất thực ra cũng là một khái niệm được nhìn nhận dưới nhiều góc độ khác nhau.

Ví dụ như nhà triết học Mác cho rằng: Lãi suất chính là phần giá trị thặng dư mà được tạo ra từ việc lột người lao động và bị bọn tư bản với tư cách là chủ ngân hàng chiếm đoạt.  Nói các khác, lãi suất chính là giá cả của một khoản tiền vay.


Một quan điểm khác về lãi suất có thể tìm thấy trong Lý thuyết của Keynes-nhà kinh tế học người Anh, thì cho rằng: Lãi suất là sự trả công cho khoản tiền vay hay là công trả cho sự tạm thời không giữ của cải tiền tệ bên cạnh.

Cuối cùng, theo Samuelson - nhà kinh tế học người Mỹ, thì lãi suất chính là một loại chi phí cơ hội.

Dù có nhiều quan điểm và góc nhìn khác nhau nhưng hiểu một cách đơn giản nhất thì lãi suất chính là tỷ lệ phần trăm tăng thêm trên số vốn vay ban đầu. Nó là giá cả phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn để có được quyền sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định.

Ví dụ: KH gửi 100 triệu với lãi suất là 5% một năm, nghĩa là ngân hàng phải trả cho KH số tiền lãi là 5% trên 100 triệu trong thời hạn 1 năm.

1.2  Vai trò của lãi suất

Lãi suất ra đời xuất phát từ việc người có nguồn tiền nhàn rỗi chưa sử dụng tới trong khi lại có những chủ thể kinh tế lại đang “khát” vốn để phát triển kinh doanh hoặc tiêu dùng. Như vậy xét ở góc độ đơn giản nhất là công cụ, là thúc đẩy việc sản xuất và lưu thông các loại dịch vụ và hàng hoá phát triển. Đối với chủ thể đi vay, lãi suất tạo ra chi phí, vì thế làm giảm lợi nhuận của họ. 


Còn đối với chủ thể cho vay, lãi suất tạo ra nguồn thu nhập thụ động cho họ. Hiểu theo một cách khác lãi suất có vai trò giúp phân phối các nguồn lực trong nền kinh tế, điều tiết nền kinh tế, do đó có ảnh hưởng lớn tới cơ cấu kinh tế nói riêng và sự phát triển nói chung của một quốc gia.

2.  Các loại lãi suất cần quan tâm đối với nhà đầu tư

Cũng như bản thân khái niệm lãi suất, sự phân loại lãi suất cũng có nhiều cách thức khác nhau nên cũng có nhiều tên gọi các loại lãi suất khác nhau. Trong bài viết này, chúng tôi tập trung giới thiệu những loại lãi suất phổ biến mà một nhà đầu tư cần quan tâm.

-         Lãi suất danh nghĩa: Lãi suất được tính dựa vào giá trị danh nghĩa của số tiền cho vay tại lúc nghiên cứu.

-         Lãi suất thực: Lãi suất được điều chỉnh theo mức lạm phát

-         Lãi suất cố định: Lãi suất không đổi trong suốt thời gian vay.

-         Lãi suất thả nổi: Lãi suất được đổi trong suốt thời gian vay.

-         Lãi suất đơn: Lãi suất được tính 1 lần trong suốt thời gian vay.

-         Lãi suất kép : là loại lãi suất có liên quan đến số lãi thu được trong khoảng thời gian cho vay. Nói cách khác khi gửi tiết kiệm và tới ngày đáo hạn của sổ tiết kiệm, bạn bỏ thêm vốn vào sổ và giữ nguyên cả gốc lẫn lãi để tiếp tục gửi tiết kiệm cho một hoặc nhiều kỳ nữa để thu được lợi nhuận.

3. Một số cách tính lãi phổ biến nhất

Cách tính lãi đơn:

Số tiền lãi = Số tiền gốc x Lãi suất x Số ngày thực gửi / 365

Ví dụ gửi 100 triệu,  lãi suất 5%/năm , kỳ hạn 6 tháng  thì tiền lãi sẽ là:

Số tiền lãi = 100.000.000 x 5% x 180 / 365 = 2,465,753

*Lưu ý: Một số ngân hàng có áp dụng số ngày tính lãi 360 ngày thay vì 365 ngày

Cách tính lãi kép


Cách tính lãi trả góp


4.Khi mang tiền gửi tiết kiệm ngân hàng cần phải xem xét điều gì nhất

Khi đã biết được bản chất của lãi suất và cách tính một số loại lãi suất phổ biến có liên quan tới việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng hoặc đi vay/mua trả góp thì có lẽ điều tiếp theo mà bạn cần quan tâm chắc chắn là những điều gì bạn phải suy nghĩ nhất khi gửi tiết kiệm ở ngân hàng. Có một số điều sau đây mà nếu bạn dành thời gian tính toán một chút, việc tiết kiệm tại ngân hàng sẽ mang lại cho bạn hiệu quả hơn nhiều.

4.1 Kỳ hạn tiết kiệm

Kỳ hạn tiết kiệm chính là những khoảng thời gian khác nhau mà bạn muốn gửi ở ngân hàng. Hiện nay các ngân hàng tại Việt Nam đều có những kỳ hạn như tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng. Thực tế kỳ hạn dài thì lãi suất cao hơn các kỳ hạn ngắn. Tuy nhiên nếu rút tiền về trước hạn thì bạn chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn, thường là rất thấp. Do đó khi chọn gửi kỳ hạn nào bạn cần cân nhắc kế hoạch tài chính của bạn. Bạn có dự định dùng tiền vào những hình thức đầu tư khác không? Bạn có chắc chắn mình không cần vốn trong một thời gian dài không? Nếu chắc chắn thì tất nhiên bạn nên để tiền ở kỳ hạn dài để được hưởng lãi suất cao hơn. Còn nếu không thì bạn nên chia tiền của mình ra nhiều khoản khác nhau với các kỳ hạn khác nhau.

4.2 Lãi kép – nhà ảo thuật tài chính

Einstein từng nói lãi kép chính là kỳ quan của thế giới để minh họa cho sức mạnh của hình thức lãi kép. Vì vậy nếu  bạn kiên trì và liên tục dồn tiền vào một tài khoản tiết kiệm, cho dù bắt đầu bằng một số tiền nhỏ thì chắc chắn sau một thời gian bạn sẽ thu về một khoản tiền khổng lồ.

Ví dụ: Năm bạn 20 tuổi, mỗi tháng bạn để 1 triệu vào tài khoản tiết kiệm và duy trì hành động này trong 20 năm thì vào năm 40 tuổi bạn sẽ thu về 498,412,096 VNĐ 

Lời kết: Với bài viết này bạn đã có một cái nhìn tổng quát về khái niệm lãi suất và biết tự mình tính được phần lãi sẽ nhận được khi mang tiền đi gửi ngân hàng. Chúc các bạn thành công!