15+ ngân hàng sở hữu gói vay mua nhà tốt nhất năm

Vay thế chấp để mua nhà đã là một hoạt động phổ biến từ lâu ở các quốc gia phát triển. Tuy nhiên, hình thức vay này vẫn chưa trở nên quá thông dụng tại Việt Nam vì những thủ tục vay tương đối phức tạp, tính thất thường của lãi suất áp dụng bởi ngân hàng, và những rủi ro khác mà khách hàng e ngại sẽ xảy ra trong quá trình vay. Vậy vay thế chấp mua nhà là gì, liệu nó có phức tạp đến mức ấy không? Chúng ta hãy cùng tìm hiểu trong bài viết sau đây.

1.Vay mua nhà là gì?

Vay mua nhà là một hình thức vay vốn được cung cấp bởi các tổ chức tín dụng và các ngân hàng cho những cá nhân có nhu cầu, để hỗ trợ họ tập hợp đủ vốn cho việc mua nhà.

Các cá nhân và doanh nghiệp có thể sử dụng vay thế chấp để mua bất động sản mà không cần trả trước toàn bộ giá mua. Trong những năm sau đó, người vay phải hoàn trả khoản vay, cộng với lãi suất, cho đến khi họ sở hữu hoàn toàn tài sản đó. Thế chấp còn được gọi là "đòi tài sản", có nghĩa là nếu người vay ngừng trả tiền thế chấp giữa chừng, ngân hàng cho vay có thể tịch thu tài sản đó, trong 1 số trường hợp chính là căn nhà được mua. Trong trường hợp tịch thu nhà, ngân hàng có thể đuổi những người ở trong đó, tiến hành bán căn nhà, sau đó sử dụng số tiền từ việc bán nhà để xóa nợ thế chấp.

2.Lãi suất một khoản vay mua nhà được tính như thế nào?

Với những người mới tìm hiểu về vay thế chấp để mua nhà, quy trình và cách tính toán lãi suất 1 khoản vay hiệu quả sẽ khá phức tạp và gây cản trở cho việc đưa ra quyết định. Dưới đây là một số hướng dẫn cơ bản để giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn có thể tự tính số tiền họ phải trả hàng tháng cho một khoản vay thế chấp, bao gồm cả khoản vay gốc và tiền lãi định kỳ:

Thông thường, người mua nhà có thể vay tối đa 70% giá trị căn nhà từ ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác. Lưu ý rằng khoản vay càng lớn thì lãi suất sẽ càng nhiều. Khách hàng cần vay nên cân đối khả năng tài chính của bản thân, xác định rõ khoản tiền cần vay sao cho hiệu quả nhất trước khi nộp hồ sơ.

Lưu ý tiếp theo có liên quan tới khoảng thời gian vay. Các tổ chức tín dụng thường áp dụng thời hạn vay mua nhà tối đa là 300 tháng (25 năm), tuy nhiên thời hạn áp dụng với từng trường hợp cụ thể còn phụ thuộc vào chứng minh thu nhập của khách hàng cũng như dựa trên đánh giá của chuyên gia tín dụng. Thời hạn vay càng lâu tương đương với số tiền khách hàng phải trả (gồm cả gốc lẫn lãi) sẽ càng thấp, thế nhưng lâu dài, số tiền lãi sẽ lớn hơn so với vay ngắn hạn.

Hiện tại (số liệu tháng 8/2020), mức lãi suất cho hình thức vay mua nhà được áp dụng bởi các ngân hàng uy tín dao động từ 6.9% / năm đến 11.5 % / năm tùy thời hạn và trường hợp xin vay. Để tính cụ thể lãi suất vay mua nhà, khách hàng có thể tham khảo các công thức dưới đây:

A. Nếu lãi suất cố định, có 2 cách tính:

- Cách 1: Trả gốc đều hàng tháng và tính lãi theo phương thức dư nợ còn lại,

o Cách tính khoản tiền gốc hàng tháng cần trả:

Tiền gốc hàng tháng = Tổng tiền vay / Tổng thời gian vay (tính theo tháng)

o Cách tính lãi suất hàng tháng theo số dư nợ còn lại:

Tiền lãi hàng tháng = Tiền gốc còn lại / 12 tháng x Lãi suất

Với cách tính này, số tiền khách hàng phải trả lúc đầu sẽ khá lớn, thế nhưng do tính lãi dựa theo số tiền gốc còn nợ (giảm dần theo thời gian), số tiền lãi cũng ít dần đi và giảm nỗi lo tài chính cho khách hàng.

- Cách 2: Trả tổng số tiền gốc và lãi cố định hàng tháng

Với cách này, tùy vào lãi suất niêm yết của từng ngân hàng, chuyên viên của họ sẽ tính cho khách hàng một số tiền cố định mà họ cần trả cho ngân hàng hàng tháng. Cách tính này sẽ phù hợp với những khách hàng không tính sự thay đổi lớn trong các khoản chi của mình.

B. Nếu lãi suất thay đổi:

Trong trường hợp này, công thức tính lãi suất vẫn được áp dụng tương tự như Cách 1 ở trường hợp trên. Điểm khác biệt duy nhất là lãi suất sẽ không cố định mà thay đổi dựa theo tình hình thị trường. Cách tính này được lựa chọn bởi những người ưa thích rủi ro hơn một chút để hi vọng lãi suất trong tương lai có thể thấp hơn mức tại thời điểm vay. Tuy nhiên, việc tham khảo kỹ lưỡng với các chuyên viên tư vấn là cần thiết nếu khách hàng cân nhắc hình thức vay này.

3.Điều kiện vay tiền ngân hàng về thu nhập

Nhìn chung, các điều khoản của việc cho vay mua nhà còn phụ thuộc vào từng đối tượng khách hàng. Ngoài các yêu cầu nói chung mà người vay cần cung cấp bao gồm quốc tịch, độ tuổi, hộ khẩu và giấy tờ tùy thân, ngân hàng còn xem xét yếu tố thu nhập của khách hàng. Dĩ nhiên, ngân hàng sẽ muốn đảm bảo người vay phải có đủ khả năng tài chính và năng lực trả nợ sau khi vay. Hồ sơ mà khách hàng được yêu cầu để chứng minh năng lực này của mình bao gồm:

A. Nếu thu nhập là lương:

- Hợp đồng lao động hoặc quyết định công tác còn thời hạn;

- Bản gốc sao kê tài khoản nhận lương từ nơi làm việc trong vòng 3-6 tháng (có thể dài hơn tùy ngân hàng) tính đến thời điểm vay vốn

B. Nếu thu nhập là các nguồn không phải lương:

- Thu nhập từ hoạt động kinh doanh (áp dụng với các chủ sở hữu doanh nghiệp hoặc công ty):

o Giấy đăng ký kinh doanh;

o Báo cáo tài chính;

o Báo cáo thuế trong vòng 3 năm tính đến thời điểm xin vay;

o Sổ theo dõi thu chi của doanh nghiệp;

o Sao kê tài khoản ngân hàng; v.v

- Thu nhập từ hoạt động cho thuê (có thể là thuê phương tiện, thuê nhà…):

o Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu nhà hoặc giấy đăng ký xe

o Hợp đồng cho thuê nhà/ phương tiện còn thời hạn

o Giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng từ hoạt động cho thuê nói trên, v.v

4. 15 ngân hàng cho vay mua nhà uy tín:

Vậy khi có nhu cầu vay vốn để mua nhà, khách hàng nên tìm đến các ngân hàng nào để trải nghiệm dịch vụ uy tín và quan trọng hơn cả là mức lãi suất ưu đãi nhất? Dưới đây là danh sách 15 ngân hàng để khách hàng tham khảo:

STT

Tên ngân hàng

Lãi suất từ… / năm

Tỷ lệ cho vay

(trên giá trị tài sản đảm bảo)

Phí trả trước hạn tối đa

(tính trên số tiền trả trước)

Thời hạn vay tối đa

Tài sản thế chấp

1.

HSBC

6,49%

70%

3%

25 năm

Nhà/Căn hộ

2.

Standard Chartered

6,49%

70%

6%

25 năm

Nhà/Căn hộ

3.

HongLeong Bank

6,5%

70%

3%

20 năm

Nhà/Căn hộ

4.

VP Bank

6,9%

70%

4%

25 năm

Nhà/Căn hộ

5.

OCB

6,99%

80%

3%

20 năm

Bất động sản sẵn có hoặc bất động sản dự định vay

6.

Maritime Bank

6,99%

70%

3%

25 năm

Nhà/Căn hộ

7.

Shinhan Bank

7%

60%

3%

20 năm

Bất động sản

8.

Techcom Bank

7,49%

70%

2%

25 năm

Bất động sản dự định mua

9.

UOB

7,49%

75%

3%

25 năm

Bất động sản

10.

Vietcombank

7,7%

70%

1%

15 năm

Bất động sản của người vay hoặc của bố mẹ người vay hoặc Tài sản hình thành từ vốn vay

11.

Bao Viet Bank

7,7%

70%

3%

20 năm

Bất động sản

12.

Vietin Bank

7,7%

75%

2%

20 năm

Bất động sản, ô tô

13.

Ocean Bank

7,8%

80%

2%

25 năm

Nhà, đất sắp mua hoặc nhà, đất sẵn có của người vay hoặc người thân của người vay, ô tô đứng tên người vay

14.

SeABank

7,9%

70%

3%

20 năm

Bất động sản sẵn có hoặc hình thành từ vốn vay

15.

BIDV

8%

80%

1%

20 năm

Bất động sản sẵn có hoặc hình thành từ vốn vay


5.Hồ sơ cần chuẩn bị khi muốn vay thế chấp?

Các loại giấy tờ phổ biến khách hàng cần chuẩn bị khi muốn vay thế chấp bao gồm những thứ dưới đây:

1. Mẫu đề nghị vay vốn theo mẫu được cung cấp bởi ngân hàng

2. Giấy tờ tùy thân có hiệu lực pháp lý: Chứng minh nhân dân/ Căn cước công dân/ Hộ chiếu, Hộ khẩu, Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân…

3. Giầy tờ chứng minh mục đích vay vốn: Giấy phép xây/ sửa nhà, các hóa đơn liên quan…

4. Giấy tờ liên quan đến tài sản được mang ra thế chấp: Sổ đỏ, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Giấy đăng ký xe…

5. Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động/ Hợp đồng cho thuê/ Giấy phép kinh doanh… (như đã nói rõ ở phần trên)

6.Những lưu ý khi vay vốn mua nhà

Ngoài các thông tin cụ thể đã đề cập ở trên, các chuyên gia đã đưa ra 1 số lời khuyên thiết thực để các khách hàng vay vốn cân nhắc trước khi nộp hồ sơ vay vốn lên ngân hàng. Các lưu ý hữu ích nên được tham khảo bao gồm:

- Khách hàng nên tự huy động sẵn được 30% giá trị căn nhà và chỉ nên vay từ 60-70% tại ngân hàng;

- Người mua nhà nên cân nhắc các ưu đãi từ phía ngân hàng và từ chủ đầu tư để quyết định nên mua nhà đã hoàn thiện hay còn đang xây dựng. Với lựa chọn số 1, căn nhà đã được hoàn thiện đó có thế đóng vai trò chính là tài sản thế chấp với ngân hàng. Trường hợp còn lại dù sẽ giới hạn ngân hàng cho vay nhưng khách hàng lại nhận được ưu đãi từ chủ đầu tư,

- Đọc hiểu thật kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay vốn trước khi cam kết bất cứ điều gì. Điểm cần quan tâm đặc biệt là mức phạt nếu quá hạn trả nợ và trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn.

Hi vọng các thông tin trong bài viết này sẽ giúp những người đang có nhu cầu vay vốn thế chấp để mua nhà có những hiểu biết rõ ràng hơn để đưa ra quyết định đúng đắn, lựa chọn ngân hàng uy tín cho kế hoạch an cư của mình.