ดอกเบี้ยผ่อนรถ รถดาวน์น้อยผ่อนนาน

หลายคนคงกำลังวางแผนซื้อรถคันโปรดกันอยู่ใช่ไหม แน่นอนว่าการซื้อรถยนต์แต่ละที ต้องรู้จักวางแผนให้รอบคอบ เพราะรถยนต์เป็นทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงพอสมควร เชื่อว่าส่วนใหญ่แล้วก็จะนิยมซื้อแบบผ่อนรายเดือนกันมากกว่า ซึ่งการผ่อนรถยนต์ก็จะตามมาด้วยเรื่องของดอกเบี้ย เงินดาวน์ หรือเงินจัดไฟแนนซ์ที่เราจำเป็นที่จะต้องยืมมาซื้อรถยนต์ก่อนนั่นเอง วันนี้เราจะมาดูกันในเรื่องของการผ่อนรถยนต์ว่าการซื้อรถยนต์ 1 คันจะต้องทำอย่างไรบ้าง


A white sports car parked in front of a building
Description automatically generated with medium confidence


ผ่อนรถ 1 คัน คำนวณอะไรบ้าง

ตามปกติแล้วการผ่อนซื้อรถยนต์ เราควรจะมีเงินดาวน์รถยนต์ เบื้องต้นอยู่ที่ประมาณ 25 % ของราคารถที่จะซื้อ เพราะทางบริษัทไฟแนนซ์จะไม่อนุมัติการขอสินเชื่อ นอกจากนี้ผู้ที่จะซื้อรถยนต์ควรจะต้องมีเงินเดือนประจำอยู่ที่หลักหมื่นขึ้นไปด้วย สิ่งที่เราจะต้องคำนวณเมื่อซื้อรถยนต์ 1 คัน คือ

ดอกเบี้ยผ่อนรถ 

ซึ่งการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับรถยนต์นั้นจะเป็นแบบ “ดอกเบี้ยคงที่” หรือ Flat rate คือจะเป็นการรวมเงินต้นและดอกเบี้ยเข้าด้วยกัน และแบ่งเป็นจำนวนที่ต้องจ่ายในแต่ละงวด 

ตัวอย่าง เช่น เมื่อราคารถยนต์ 1 ล้านบาท และเราวางเงินดาวน์ไว้ 250,000 บาท เราจะต้องกู้เงินเพิ่ม 750,000 บาท ด้วยดอกเบี้ย 5% ต่อปี หากเราต้องการผ่อน 48 งวด เป็นเวลา 4 ปี 

ดอกเบี้ยจะเท่ากับ 750,000 x 5% = 37,500 บาทต่อปี

หากทั้งหมด 4 ปี เราจะต้องจ่ายดอกเบี้ยผ่อนรถทั้งหมด 37,500 x 4 = 150,000 บาท

สรุปว่า เราจะต้องผ่อนชำระรถยนต์คันนี้ในราคารวมดอกเบี้ยคือ 900,000 บาท 

และแต่ละเดือนเราจะได้ผ่อนรถอยู่ที่ 900,000/48 = 18,750 บาท

อย่างไรก็ตาม หากเราต้องการรถดาวน์น้อยผ่อนนานนั้น เราก็จะต้องยอมจ่ายดอกเบี้ยสูงขึ้นแทน แต่หากเรายิ่งวางเงินดาวน์ไว้สูงเท่าไหร่ ดอกเบี้ยผ่อนรถก็ยิ่งน้อยลงเท่านั้น อีกทั้งยังใช้เวลาผ่อนน้อยลงอีกด้วย

การค้างค่างวด

เมื่อเราได้ซื้อรถผ่านการดำเนินการจัดไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินเรียบร้อยแล้ว เราก็ต้องคำนวณค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนของเราให้ดี เพื่อที่จะได้สามารถจ่ายค่างวดได้ครบทุกงวด และหากเราค้างค่างวด 3 เดือนติดต่อกัน เพราะการวงาแผนที่ผิดพลาดหรือสิ่งใดก็ตาม ทางไฟแนนซ์จะเข้ามาติดต่อเพื่อช่วยคิดหาทางออก แต่ถ้าภายใน 30 วันยังไม่สามารถตกลงกันได้ รถยนต์ของเราก็จะถูกทางสถาบันการเงินนั้น ๆ ยึดไป 

ยังไม่ได้จบเพียงเท่านี้ เพราะเมื่อทางไฟแนนซ์นำรถไปขายทอดตลาด แล้วเกิดราคาที่ขายออกไปน้อยกว่าราคาที่ค้างชำระ ทางไฟแนนซ์ก็จะมาตามส่วนต่างที่ขาดอยู่จากเราอยู่ดี ดังนั้นการคำนวณค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนให้ดีนั้นเป็นเรื่องที่สำคัญที่ต้องใส่ใจด้วยเช่นกัน

สำหรับการที่จะซื้อรถยนต์ 1 คัน จะต้องคำนวณเงินหลาย ๆ ส่วนที่เราจะต้องจ่ายให้ดี และต้องบริหารจัดการให้รอบคอบพอสมควร ควรสำรวจความพร้อมของตัวเองให้ดีก่อนตัดสินใจซื้อรถยนต์ และเตรียมเงินดาวน์รถยนต์ให้มากพอเพื่อที่จะได้จ่ายดอกเบี้ยผ่อนรถให้น้อยลง



คำนวณค่าใช้จ่ายสำหรับเจ้าของรถมือใหม่


A picture containing text, indoor, person, desk
Description automatically generated

จะซื้อรถยนต์คันแรกในชีวิตทั้งที ก็ต้องคำนึงถึงความพร้อมในการมีรถใหม่ของเราให้ดี ว่าเราจะสามารถรับผิดชอบกับการผ่อนรถทุกเดือนได้หรือไม่ เพราะการซื้อรถยนต์ไม่ได้มีเพียงค่าผ่อนรถเท่านั้น แต่ยังมีค่าใช้จ่ายที่เราคาดไม่ถึงอีกมากมาย ค่าใช้จ่ายสำหรับเจ้าของรถมือใหม่ มีดังนี้

รายจ่ายประจำเดือน

รายจ่ายสำหรับการผ่อนรถรายเดือนนั้น ไม่ใช่เงินน้อย ๆ สำหรับใครหลาย ๆ คน เพราะราคาผ่อนรถแต่ละงวดนั้น เป็นราคาที่ต้องรวมกับราคาดอกเบี้ยแต่ละปีเข้าไปด้วย และยิ่งใครมีเงินดาวน์รถน้อย ก็ยิ่งจะต้องใช้เวลาผ่อนนาน บวกกับดอกเบี้ยที่สูงกว่าการวางเงินดาวน์สูง ๆ 


Chart
Description automatically generated


จากตารางข้างเป็นจะเห็นว่าคำว่า “รถดาวน์น้อยผ่อนนาน” มีอยู่จริง เพราะเราจะต้องรับดอกเบี้ยที่สูงเพิ่มขึ้น หากเราวางเงินดาวน์ลง ซึ่งอาจจะยิ่งทำให้เราเป็นหนี้สินไปอีกยาวนาน ทางที่ดีเราควรคำนวณความพร้อมในการผ่อนของเราให้ดี โดยตต้องเก็บเงินให้ได้จำนวนมากพอที่จะมาวางเงินดาวน์จะดีกว่า เพื่อที่แต่ละเดือนจะไม่ต้องมาจ่ายดอกเบี้ยแพง ๆ เพราะมันไม่คุ้มค่าแน่นอน

รายจ่ายอื่น ๆ 

เมื่อได้รถยนต์มาแล้ว เราจะต้องเตรียมตัวกับค่าใช้จ่ายในการบำรุงงรักษารถ ค่าประกัน ค่าทำพ.ร.บ ค่าอุปกรณ์เสริมรถยนต์ ค่าต่อทะเบียน ค่าภาษีรถยนต์และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อีกมากมายที่กำลังตามมา ยิ่งหากเราใช้รถในตัวเมืองแล้วละก็ ค่าน้ำมันรถ หรือค่าที่จอดรถ ค่าทางด่วน ก็ราคาไม่ใช่เล่นเลยเช่นกัน  

A picture containing person, indoor, guitar
Description automatically generated


การซื้อรถใหม่เป็นเรื่องที่ต้องคิดให้รอบคอบและต้องเตรียมพร้อมสำหรับค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่จะเกิดขึ้น โดยต้องแน่ใจว่า เราจะไม่สร้างหนี้สินให้กับตัวเองหรือไม่ผิดนัดในการชำระค่างวดรถแต่ละครั้ง การซื้อรถใหม่ก็ถือเป็นการลงทุนครั้งใหญ่ในชีวิตของใครหลาย ๆ คนเช่นกัน เพื่อที่จะได้คุณภาพชีวิตที่ดีขึ้น สะดวกขึ้น เราจึงต้องชั่งน้ำหนักของการลงทุนนี้ให้ดีว่าคุ้มค่ามากแค่ไหนและเรารับมือกับการลงทนครั้งนี้ได้ดีหรือไม่



วางแผนผ่อนรถอย่างไรไม่ให้พลาด

รายละเอียดรายจ่ายที่มากับรถยนต์คันใหม่ที่กล่าวมาข้างต้น จะเห็นว่าค่อนข้างเยอะเลยทีเดียว หลังจากที่คำนวณค่าผ่อนรถแต่ละเดือนไปแล้ว ยังมีรายจ่ายอื่น ๆ ตามมาแบบติด ๆ ไม่ขาดสาย แล้วเรามีวิธีรับมือกับเรื่องนี้อย่างไรบ้าง ไปดูกันเลย 

เลือกประเภทรถยนต์และราคาที่เหมาะสม

รถยนต์แต่ละยี่ห้อก็มีราคาที่แตกต่างกันออกไป หลายคนมีรถในดวงใจที่ราคาเกินความสามารถของเราไปมาก ขอเตือนไว้เลยว่าห้ามหลงกลลวงโดยเด็ดขาด ควรเลือกรถยนต์ตามวัตถุประสงค์การใช้งานมากกว่าดีไซน์ความหรูหรา และที่สำคัญต้องตามจำนวนเงินในกระเป๋าของเราด้วย ควรเลือกประเภทของรถและราคาที่เราสามารถรับผิดชอบได้มากที่สุด

ออมเงินดาวน์ 

การวางแผนซื้อรถยนต์ควรมีการวางแผนในระยะยาว ไม่ควรตัดสินใจทันทีทันใดโดยที่ไม่มีเงินเก็บสำหรับการซื้อรถยนต์เลย เพราะการผ่อนรถยนต์จะต้องมีการวางเงินดาวน์กับสถาบันการเงินที่เราไปทำเรื่องจัดไฟแนนซ์ในจำนวนที่เหมาะสม คือ ไม่น้อยจนเกินไป เพราะสิ่งที่จะตามมาคือดอกเบี้ยสูงที่ลิ่วนั่นเอง อีกทั้งเรายังจะได้ผ่อนยาวไป เป็นหนี้ไปอีกยาวนาน 

วิธีการเก็บเงินก็ควรเริ่มจากการหักเงินเดือนของเราเก็บไว้อย่างน้อย 10 % ทุกเดือน โดยไม่ต้องถอนออกมา หรือจะออมเงินกับธนาคารไว้ทุกเดือนเป็นเงินฝากประจำแบบธรรมดา และเมื่อฝากติดต่อกัน 6 เดือน เราจะได้ดอกเบี้ยเพิ่มสูงถึง 0.50 %

จัดสรรค่าใช้จ่ายรายเดือน 

คนที่ตั้งใจจะซื้อรถยนต์จะต้องรู้จักวางแผนเรื่องค่าใช้จ่ายให้รอบคอบ เพราะเราไม่ได้จ่ายแต่ค่าผ่อนรถรายเดือน แต่เรายังจะต้องจ่ายค่าน้ำมัน ค่าทางด่วน ค่าที่จอดรถ หรือค่าล้างค่าซ่อมรถในแต่ละเดือนอีกด้วย ควรหักค่างวดเก็บไว้อย่างชัดเจนทุกเดือน และลดค่าใช้จ่ายส่วนอื่น ๆ ที่ไม่จำเป็นออกไป 

ออมเงินฉุกเฉิน

เราควรเก็บออมเงินสำรองไว้ด้วย ไม่ใช่แค่เงินผ่อนรถเท่านั้น เพราะแน่นอนว่าแต่ละเดือนอาจจะเกิดเหตุการณ์ที่เราจะต้องใช้เงินเกินกว่าที่ตั้งใจไว้ได้ การเก็บเงินไว้ใช้ในเวลาฉุกเฉินก็จะช่วยลดความกังวล และไม่เสี่ยงต่อการผิดนัดชำระค่างวดด้วย สำหรับคนที่มีรถยนต์แล้วจะต้องได้เดินทางไกลโดยใช้รถยนต์และต้องมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น ไม่ว่าจะค่าน้ำมันรถทางไกล ค่าตรวจสอบสภาพรถยนต์และค่าประกันอุบัติเหตุอีก 

สรุปว่า คนที่กำลังอยอากจะมีรถใหม่ ต้องคำนวณค่ารถยนต์ให้ดี เช่น ดอกเบี้ยผ่อนรถ นั้นห้ามลืมเป็นอันขาด และอย่าตกหลุมพลางกับคำว่า รถดาวน์น้อยผ่อนนาน เพราะมันจะส่งผลเสียต่อการดำเนินชีวิตของเราแน่นอน หากคิดจะผ่อนรถก็ควรตั้งใจออมเงินให้สามารถวางเงินดาวน์ให้ได้มากที่สุด และยิ่งหากจ่ายเงินสดได้เลยยิ่งดี เพราะไม่ต้องมาเสียดอกเบี้ยแพง ๆ และไม่ต้องกังวลกับเงินผ่อนรถในแต่ละเดือนอีกด้วย